En 2025, la Banque de France a recensé 148 013 dossiers de surendettement déposés, soit une hausse de près de 10 % en un an. Parmi les dettes les plus représentées dans ces dossiers, les crédits à la consommation arrivent en tête et représentent 44 % de l’endettement global des ménages concernés, présents dans près de trois dossiers sur quatre.
Face à plusieurs dettes, le premier réflexe consiste souvent à rembourser un peu plus chacune d’entre elles lorsque le budget le permet. Pourtant, cette approche n’est pas toujours la plus efficace. Selon leur montant ou leur taux d’intérêt, certaines stratégies peuvent vous permettre de réduire le coût total de votre endettement.
Pour cela, deux méthodes sont aujourd’hui largement reconnues pour organiser le remboursement de plusieurs dettes : la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Nous allons comparer leur fonctionnement et voir comment les mettre en pratique afin de choisir la stratégie la plus adaptée à votre situation.
I. Pourquoi utiliser une stratégie pour rembourser ses dettes ?
Rembourser ses dettes sans ordre précis, c’est souvent rembourser plus cher et plus longtemps que nécessaire. Lorsque vous avez plusieurs crédits, le réflexe naturel est de répartir l’effort un peu partout et parfois mettre 30 € en plus ici, 20 € là. C’est compréhensible, mais c’est contre-productif.
Les intérêts continuent de courir sur l’ensemble des dettes pendant ce temps et aucune ne disparaît.
Ainsi, il existe deux méthodes simples pour sortir de cette situation plus vite et à moindre coût. Elles reposent toutes les deux sur le même principe de base : concentrer tout l’argent disponible en plus sur une seule dette à la fois, jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.
Ce que les deux méthodes ne partagent pas, c’est le critère qui détermine quelle dette attaquer en premier.
Pour comparer ces deux approches, nous allons utiliser le même exemple tout au long de cet article. Prenons trois dettes :
- Un crédit renouvelable de 2500 € à 19,5 % annuel, avec une mensualité de 60 €
- Un crédit auto de 7000 € à 6,5 % annuel, avec une mensualité de 150 €
- Un prêt personnel de 800 € à 3,8 % annuel, avec une mensualité de 40 €
Soit un total de 250 € de mensualités, auxquels s’ajoutent 100 € disponible chaque mois, le montant supposé que vous pouvez consacrer à accélérer le remboursement.
II. La méthode boule de neige
Parmi les stratégies de remboursement, la méthode boule de neige est probablement la plus connue. Il vous suffit de classer vos dettes du solde le plus petit au plus grand. Vous continuez à payer l’échéance prévue sur toutes et vous dirigez tout l’argent disponible en plus vers la dette en tête de liste. Dès qu’elle est soldée, vous reportez ce que vous payiez dessus (mensualité plus versement additionnel) sur la dette suivante.
C’est ce transfert progressif qui crée l’effet boule de neige.
Appliqué à notre exemple, l’ordre d’attaque est le suivant : le prêt personnel en premier (800 € à 3,8 %), le crédit renouvelable en deuxième (2 500 € à 19,5 %), et le crédit auto en dernier (7 000 € à 6,5 %).
Avec 40 € de mensualité et 100 € supplémentaires concentrés dessus, le prêt personnel est soldé en un peu moins de 6 mois. Les 140 € libérés viennent ensuite s’ajouter aux 60 € déjà versés sur le crédit renouvelable, soit 200 € par mois sur cette dette. Une fois le crédit renouvelable soldé, c’est 350 € par mois qui s’abattent sur le crédit auto jusqu’à extinction complète.
Au total, notre exemple est soldé en 3 ans et 6 mois pour un coût total en intérêts d’environ 1 560 €. C’est une victoire rapide et encourageante. La motivation grâce à la méthode boule de neige est un véritable levier, surtout quand le chemin total est long.
Toutefois, choisir la boule de neige, c’est accepter de mettre les taux d’intérêt de côté. En attaquant les dettes par ordre de solde, elle peut vous laisser payer pendant des mois un crédit coûteux pendant que vous soldez d’abord une dette moins onéreuse.
III. La méthode avalanche
Moins connue que la boule de neige, la méthode avalanche repose sur une logique purement financière. Plutôt que de regarder le solde de vos dettes, vous regardez ce qu’elles vous coûtent.
Vous classez vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas. Puis, vous continuez à payer vos mensualités sur toutes et dirigez la totalité de votre versement supplémentaire vers la dette la plus coûteuse. Dès qu’elle est soldée, vous reportez ce que vous payiez dessus sur la dette au taux suivant.
Appliqué à notre exemple, l’ordre d’attaque est différent de celui de la boule de neige. Le crédit renouvelable passe en premier (2 500 € à 19,5 %), le crédit auto en deuxième (7 000 € à 6,5 %), et le prêt personnel en dernier (800 € à 3,8 %).
Avec 60 € de mensualité et 100 € en plus concentrés dessus, le crédit renouvelable est soldé en 1 an et 7 mois. Les 160 € libérés viennent ensuite s’ajouter aux 150 € déjà versés sur le crédit auto, soit 310 € par mois sur cette dette. Une fois le crédit auto éteint, c’est 350 € par mois qui s’abattent sur le prêt personnel jusqu’à remboursement complet.
Au total, notre exemple est soldé en 3 ans et 4 mois pour un coût total en intérêts d’environ 1 326 €. Soit 233 € d’économies par rapport à la boule de neige sur ce scénario. La méthode avalanche est mathématiquement plus efficace dans cet exemple, et cet avantage peut être bien plus marqué selon la structure de vos dettes.
Elle a cependant une contrepartie réelle à anticiper. Si votre dette la plus coûteuse en taux est aussi la plus lourde en capital, la première victoire peut prendre considérablement plus longtemps qu’avec la boule de neige. Pas de dette soldée pendant des mois, parfois plus d’un an.
| ❄️ Boule de neige | 🏔️ Avalanche | |
|---|---|---|
| Ordre d’attaque | Du solde le plus petit au plus grand | Du taux le plus élevé au plus bas |
| Première dette ciblée | Prêt personnel800 € à 3,8 % | Crédit renouvelable2 500 € à 19,5 % |
| Versement total sur la cible | 140 € / mois40 € mensualité + 100 € en plus | 160 € / mois60 € mensualité + 100 € en plus |
| 1ère dette soldée | 6 mois | 1 an et 7 mois |
| Durée totale | 3 ans et 6 mois | 3 ans et 4 mois |
| Coût total en intérêts | 1 559 € | 1 326 € |
| Économie réalisée | — | 233 € de moins |
Calculs basés sur un versement supplémentaire fixe de 100 €/mois et les mensualités prévues au contrat. Les résultats varient selon votre situation personnelle.
IV. Comment mettre en place sa méthode pas à pas
Maintenant que vous avez les outils pour comprendre et choisir, il reste à construire une routine autour. Pas de théorie supplémentaire, mais une marche à suivre que vous pouvez commencer aujourd’hui.
Étape 1 : faire l’inventaire complet de ses dettes
Avant de choisir une méthode et de commencer à rembourser, vous avez besoin d’une vision claire et complète de votre situation. Sans cet inventaire, vous naviguez à l’aveugle.
Pour chaque dette, notez les informations suivantes :
- Le capital restant dû : le montant qu’il vous reste à rembourser, pas le montant emprunté à l’origine.
- Le taux d’intérêt annuel : c’est lui qui détermine ce que chaque dette vous coûte réellement chaque mois.
- L’échéance mensuelle : le montant que vous êtes contractuellement obligé de verser chaque mois.
- La durée restante : combien de mois il vous reste avant que la dette soit soldée si vous ne versez que le minimum.
Pour trouver ces informations, plusieurs sources sont à votre disposition. Le tableau d’amortissement, remis par votre banque ou votre organisme de crédit lors de la signature du contrat, détaille mois par mois le capital restant dû et les intérêts. Si vous ne le retrouvez pas, votre espace client en ligne donne accès à ces données pour la majorité des établissements.
Pour un découvert bancaire, consultez directement vos relevés de compte ou contactez votre conseiller pour connaître le taux appliqué.
Une fois cet inventaire établi, vous allez pouvoir choisir votre méthode et classer vos dettes dans le bon ordre.
Enfin, prenez le temps de vérifier dans vos contrats si des frais de remboursement anticipé sont prévus. Certains organismes facturent des pénalités si vous remboursez plus vite que prévu, notamment sur les crédits immobiliers. C’est rare sur les petits crédits à la consommation, mais mieux vaut le vérifier avant de vous lancer.
Étape 2 : Déterminer le montant à consacrer au remboursement
Une fois votre inventaire établi, vous connaissez le total de vos mensualités. La question est maintenant de savoir combien vous pouvez verser en plus chaque mois pour accélérer le remboursement.
Pour le calculer, soustrayez l’ensemble de vos dépenses fixes mensuelles (loyer, factures, courses, transports, crédits) de vos revenus nets. Ce qu’il reste, c’est le montant que vous pouvez consacrer à votre dette cible chaque mois.
Ne sous-estimez pas l’impact d’un petit surplus. Ajouter seulement 30 à 50 € par mois sur la bonne dette peut réduire la durée totale de remboursement de plusieurs mois et vous faire économiser des dizaines, voire des centaines d’euros en intérêts selon le taux de la dette concernée. Ce n’est pas le montant qui compte, c’est la régularité avec laquelle vous le versez.
Pour vous assurer de ne jamais oublier ce versement, mettez en place un virement automatique vers votre dette cible le jour de réception de votre salaire. De cette façon, l’argent part avant même que vous ayez l’occasion de le dépenser ailleurs. Dès qu’une dette est soldée, pensez à modifier immédiatement ce virement pour reporter le montant libéré sur la dette suivante.
Si après avoir passé en revue vos dépenses vous constatez qu’il ne vous reste rien (ou que vous ne parvenez pas à couvrir vos mensualités) ces méthodes ne sont pas la bonne première étape. Rapprochez-vous d’un conseiller en économie sociale et familiale (CESF), un professionnel gratuit qui peut vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation.
Bon à savoir : une autre option consiste à contacter votre banque ou votre organisme de crédit pour renégocier une mensualité à la baisse sur l’une de vos dettes. Cela libère de la marge chaque mois, mais attention, baisser une mensualité allonge mécaniquement la durée du remboursement et augmente le coût total en intérêts.
Étape 3 : organiser et suivre sa progression
Vous avez maintenant une vision claire de vos dettes et du montant que vous pouvez y consacrer chaque mois. C’est à partir de ces informations que vous allez pouvoir choisir votre méthode (boule de neige ou avalanche) et formaliser votre plan.
Une fois par mois, prenez cinq minutes pour mettre à jour vos chiffres : notez le capital restant sur chaque dette après vos versements. Voir ce montant diminuer est parfait pour garder le cap.
Certains préfèrent une application mobile dédiée comme Debt Payoff Planner, qui projette automatiquement la date à laquelle chaque dette sera soldée. D’autres préfèrent un simple carnet. Peu importe le support, ce qui compte, c’est de le consulter chaque mois.
Enfin, pour comparer les deux méthodes avec vos propres dettes avant de vous lancer, utilisez le simulateur ci-dessous. Renseignez vos dettes, votre surplus mensuel, et il calcule automatiquement la durée totale, le coût en intérêts et l’ordre de remboursement pour chaque méthode.
Simulateur de remboursement
Renseignez vos dettes et votre versement supplémentaire mensuel pour comparer les deux méthodes
| Nom de la dette | Solde restant (€) | Taux annuel (%) | Mensualité (€) |
|---|
Ce qu’il faut retenir
Rembourser ses dettes prend du temps, mais chaque mensualité versée vous rapproche d’une situation financière plus légère et plus libre. La méthode boule de neige et la méthode avalanche sont deux chemins différents vers le même objectif et l’un ou l’autre fonctionnera si vous vous y tenez.
Ce qui fait échouer la plupart des plans de remboursement, ce n’est pas le manque d’argent. C’est l’absence de méthode et de recul sur l’ensemble des créances. Vous avez maintenant les deux outils pour éviter ça. Il ne reste plus qu’à commencer.
Pour aller plus loin, nous vous proposons notre guide sur l’épargne avec un petit salaire qui vous donnera des pistes pour libérer de la marge. Également, si vous remboursez un crédit immobilier, pensez à jeter un œil à notre article sur la renégociation de l’assurance emprunteur, c’est l’un des leviers les plus efficaces pour réduire le coût total de votre crédit sans changer de banque.