Ces dernières années, le coût de la vie a augmenté de façon significative. Les courses, le loyer, l’énergie, les transports, bref, tout a pris de la valeur bien plus vite que les salaires. Beaucoup de foyers se retrouvent aujourd’hui à devoir faire plus avec la même somme.
La flambée des prix a considérablement changé le rapport des Français à l’argent. Même si l’inflation a ralenti depuis, les budgets n’ont pas retrouvé leur équilibre d’avant. Les dépenses pèsent plus lourd, la marge de manœuvre s’est réduite, et l’épargne est souvent la première variable d’ajustement quand le mois devient serré.
Pourtant, bien gérer son budget malgré tout peut être très simple. Si si, je vous jure.
Laissez moi vous présenter la méthode 50/30/20, une règle budgétaire simple que nous allons décortiquer ensemble. Vous verrez l’origine de son succès et surtout comment vous pouvez l’appliquer à votre situation dès aujourd’hui.
I. Qu’est-ce que la méthode 50/30/20 ?
Pendant longtemps, la gestion de l’argent était perçue comme quelque chose de complexe, réservé aux experts ou aux personnes fortunées. C’est dans ce contexte qu’Elizabeth Warren, professeure de droit à Harvard et future sénatrice américaine, a voulu changer les choses.
En 2005, elle publie avec sa fille Amelia Warren Tyagi le livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Leur objectif était d’offrir à n’importe qui, quel que soit son niveau de revenus, un système facile à comprendre et à appliquer au quotidien.
Pendant des années, elle reste relativement confidentielle. C’est avec l’essor des blogs de finance personnelle et des réseaux sociaux, notamment à partir des années 2010, qu’elle se démocratise vraiment à l’échelle mondiale. Aujourd’hui, elle est l’une des méthodes budgétaires les plus citées et les plus appliquées, aussi bien par des débutants que par des personnes aguerries en gestion financière.
Il faut dire que son principe repose sur une division de vos revenus nets mensuels en seulement trois grandes catégories :
- 50 % sont alloués à vos besoins essentiels, les dépenses incontournables du quotidien.
- 30 % sont réservés à vos envies, tout ce qui rend la vie agréable sans être strictement nécessaire.
- 20 % sont dédiés à votre épargne, pour construire votre sécurité financière sur le long terme.
C’est tout. Trois enveloppes, trois priorités, et vous avez une vision claire de là où va votre argent chaque mois.
II. Comment appliquer la méthode étape par étape
Vous savez maintenant pourquoi la méthode 50/30/20 a conquis des millions de personnes à travers le monde. Maintenant, voyons les étapes pour l’appliquer à votre tour sur vos propres revenus.
1. Calculer vos revenus nets
Avant de répartir votre argent, encore faut-il savoir exactement combien vous percevez chaque mois. Cela peut paraître évident, mais beaucoup ne prennent en compte que leur salaire principal et oublient l’ensemble des sommes qui rentrent réellement sur leur compte.
Votre salaire net est votre point de départ, mais il est rarement votre seule source de revenus. Pour avoir une base de calcul juste et complète, pensez à intégrer tout ce que vous percevez réellement chaque mois. Les aides au logement comme les APL, les primes ponctuelles lissées sur douze mois pour éviter les déséquilibres, les revenus complémentaires issus d’une activité freelance ou d’un side project, ou encore les allocations familiales.
Tout cela fait partie de votre revenu réel et doit être pris en compte. Vous devez au final, obtenir un chiffre qui reflète fidèlement ce qui rentre sur votre compte. C’est votre base de travail, votre point de départ absolu pour toute la méthode.
Dans le cas où vos revenus fluctuent d’un mois à l’autre, ce qui est courant pour les freelances, les auto-entrepreneurs ou les personnes touchant des commissions. Ne prenez surtout pas vos meilleurs mois comme référence. Vous planifieriez sur des revenus exceptionnels que vous ne retrouveriez pas forcément le mois suivant.
Calculez plutôt une moyenne sur les six à douze derniers mois. Cela vous donnera une estimation réaliste et stable sur laquelle vous pouvez vous appuyer sereinement.
2. Identifier vos besoins essentiels (50 %)
En somme, ce sont toutes les dépenses incompressibles, celles dont vous ne pouvez pas vous passer pour vivre et travailler normalement. Concrètement, on parle du loyer ou de votre mensualité de crédit immobilier, des factures d’électricité, de gaz et d’internet, de l’alimentation, des transports pour aller travailler, ou encore de votre mutuelle santé.
Bref, tout ce qui tomberait dans votre budget même si vous décidiez de ne plus rien dépenser de superflu ce mois-ci.
Pour que ce soit plus clair, prenons un exemple simple.
Si vous percevez 2 000 € nets par mois, votre enveloppe « besoins essentiels » est de 1 000 €. C’est avec cette somme que vous devez couvrir votre loyer, vos factures, vos courses et votre transport. Ce chiffre peut paraître suffisant ou serré selon votre situation et votre lieu de vie, mais il donne une première vision claire de ce que la méthode attend de vous.
Et si vos besoins dépassent les 50 % ?
C’est une situation plus courante qu’on ne le pense, notamment dans les grandes villes où le loyer peut à lui seul représenter une part importante des revenus. Pas de panique.
Face à cette situation, deux leviers s’offrent à vous. Le premier est de chercher à réduire certains postes de dépenses essentielles là où c’est possible, comme renégocier votre abonnement internet, optimiser vos courses ou revoir vos contrats d’assurance.
Le second est d’ajuster temporairement les deux autres enveloppes (que nous verrons dans la suite), en réduisant légèrement la part des envies plutôt que celle de l’épargne, le temps de rééquilibrer l’ensemble.
Gardez en mémoire que la technique n’est pas écrite dans le marbre et doit avant tout vous servir de repère.
3. Identifier vos envies (30 %)
La deuxième enveloppe est souvent celle qui pose le plus de questions. 30 %, c’est la partie de votre budget que vous dépensez librement, parce qu’elle est prévue et assumée.
Voici quelques exemples d’envies qui entrent dans cette catégorie : les sorties au restaurant ou au bar, les abonnements streaming comme Netflix ou Spotify, les loisirs comme le cinéma, les concerts ou les voyages, les abonnements sportifs, les jeux vidéo, ou encore les petits plaisirs du quotidien comme le café à emporter.
En résumé, tout ce dont vous pourriez vous passer si vous le deviez vraiment, mais qui rend votre quotidien plus agréable.
En reprenant notre exemple de 2 000 € nets par mois, votre enveloppe « envies » s’élève à 600 €. C’est la somme totale que vous pouvez dépenser ce mois-ci pour tout ce qui relève du plaisir et des loisirs. Répartie sur trente jours, cela représente 20 € par jour, une somme qui, bien gérée, vous laisse une vraie liberté tout en restant dans les clous de votre budget.
Attention, certaines personnes ont le réflexe de vouloir réduire cette enveloppe au maximum pour épargner davantage. C’est une erreur courante, mais un budget trop restrictif sur les envies finit presque toujours par craquer et c’est souvent ce qui pousse à abandonner la méthode.
À lire aussi : Méthode des enveloppes : Guide complet pour gérer votre budget.
4. Déterminer votre épargne (20 %)
La troisième et dernière enveloppe est consacrée à votre épargne. 20 % de vos revenus nets mis de côté chaque mois, pas pour une dépense précise à court terme, mais pour construire votre sécurité financière et concrétiser vos projets sur le long terme.
En reprenant notre exemple de 2 000 € nets par mois, votre enveloppe « épargne » s’élève à 400 € par mois. Sur une année, cela représente 4 800 € mis de côté sans effort particulier, simplement en respectant le ratio. Pas mal, non ?
Toutefois, cette enveloppe n’est pas monolithique. Vous pouvez la diviser en fonction de vos priorités et de vos objectifs personnels. Le premier poste à constituer est un fonds d’urgence, idéalement l’équivalent de trois à six mois de dépenses essentielles pour faire face aux imprévus sans déséquilibrer tout votre budget.
Une fois ce filet de sécurité en place, vous pouvez orienter cette épargne vers des projets spécifiques comme un voyage, un apport immobilier, l’achat d’un véhicule, ou simplement faire fructifier votre argent sur le long terme.
Dans le cas où vous avez des dettes en cours de remboursement (crédit à la consommation, découvert récurrent), il est judicieux d’intégrer leur remboursement dans cette enveloppe des 20 %. Se désendetter, c’est aussi une forme d’épargne. Chaque euro de dette remboursé est un euro que vous ne paierez plus en intérêts demain. Une fois vos dettes soldées, ces 20 % seront entièrement disponibles pour construire votre patrimoine.
Je vous recommande idéalement de toujours épargner en premier puis dépenser ensuite. Ne comptez pas sur ce qui restera en fin de mois puisqu’il ne restera souvent rien. Dès que votre salaire tombe, transférez automatiquement vos 20 % sur un compte séparé, idéalement un compte sur lequel vous n’avez pas de carte bancaire associée. Ce que vous ne voyez pas, vous ne le dépensez pas.
III. Conseils pratiques pour réussir
Vous avez tout ce qu’il faut pour démarrer. Alors, avant de partir, je vous propose de parcourir quelques conseils pour vous aider à intégrer la méthode sur la durée.
1. Diviser votre budget envies en sous-catégories
Avoir une enveloppe de 600 € dédiée à vos envies chaque mois, c’est rassurant. Mais sans structure à l’intérieur de cette enveloppe, cet argent a tendance à disparaître rapidement. Une soirée un peu arrosée, quelques achats en ligne et en quinze jours, l’enveloppe est vide.
C’est le piège classique que la plupart des gens rencontrent en appliquant la méthode pour la première fois.
L’idéal selon moi, est de ne pas traiter vos 600 € comme une seule masse indistincte. Divisez-les en sous-catégories qui correspondent à vos habitudes de consommation. Par exemple, sur 600 €, vous pourriez allouer 150 € aux restaurants et sorties, 200 € au shopping et aux achats plaisir, 100 € aux loisirs comme le cinéma ou les activités, et 150 € aux abonnements et autres petits plaisirs.
Ce découpage n’a rien d’universel, mais il doit refléter votre mode de vie à vous.
De cette façon, quand vous savez que votre sous-catégorie « restaurants » est à 150 € et qu’il vous en reste 40 € au 20 du mois, vous prenez naturellement de meilleures décisions.
2. Transformer le suivi en jeu
Le plus grand ennemi d’une bonne gestion budgétaire, ce n’est pas le manque d’argent. C’est l’ennui. Tenir un budget peut vite ressembler à une corvée si vous ne trouvez pas un moyen de le rendre engageant.
Donc, plutôt que de subir votre budget, challengez vous.
En début de mois, fixez vous un objectif concret et mesurable, comme tenir sous les 150 € de restaurants, ne pas dépasser 50 € de shopping, ou encore mettre 50 € de plus que prévu de côté ce mois-ci. Un défi simple, atteignable, et qui vous donne une raison de regarder vos chiffres avec plaisir plutôt qu’avec appréhension.
Voir ses progrès en temps réel est l’un des leviers les plus puissants pour rester motivé. C’est exactement ce que propose Finary, une application française disponible gratuitement sur App Store et Play Store, qui intègre nativement la méthode 50/30/20. En un coup d’œil, vous voyez où en sont vos trois enveloppes, comment évolue votre épargne mois après mois, et si vous êtes dans les clous ou non.
Pour ceux qui préfèrent quelque chose de plus tangible et analogique, un carnet budget dédié fonctionne tout aussi bien. L’avantage du carnet, c’est l’acte physique d’écrire, de noter une dépense à la main crée une sorte de prise de conscience que le digital ne reproduit pas toujours.
Enfin, lorsque vous atteignez votre objectif d’épargne mensuel, n’hésitez pas à vous accorder une récompense. Bon, peut-être pas quelque chose qui ferait exploser votre budget mais un bon repas, une soirée cinéma, un achat plaisir raisonnable. Associer l’effort à quelque chose d’agréable ancre le comportement et vous donne envie de recommencer le mois suivant.
Ce qu’il faut retenir
Savoir exactement où va chaque euro, c’est ce qui fait la différence entre subir ses finances et les piloter activement.
La méthode 50/30/20 ne vous demande pas de sacrifier votre qualité de vie. Elle vous demande simplement de décider, une bonne fois pour toutes, comment vous voulez utiliser votre argent. C’est un cadre qui fonctionne depuis plus de vingt ans et continue de s’imposer comme une référence mondiale, tout simplement parce qu’il fonctionne.
Alors, maintenant que vous avez tout ce qu’il vous faut pour passer à l’action, vous n’avez plus d’excuse pour vous lancer à votre tour. Je compte sur vous.